Kiinnostaako hyödyntää etätyöskentelyssä säästyvät työmatkatunnit, tai kenties löytää lisätuloja tuottava harrastus? Mistä tietää, onko uuden yrityksen perustaminen taloudellisesti järkevää?
Morningstarin taloussuunnittelupalveluiden johtaja Shawn Brayman kehottaa tarkastelemaan kolikon molempia puolia.
Braymanin mukaan on kaksi pääasiallista tapausta, jolloin sivutöitä ei kannata tehdä:
- Olet varhaiseläkkeellä ja saat sivutuloja, mutta et säästä aikaisempaa enemmän. Tällöin sivutoimi voi parantaa elämänlaatuasi väliaikaisesti, mutta sillä ei ole vaikutusta pitkän aikavälin taloudenpitoon.
- Maksat jo valmiiksi korkeaa veroprosenttia. Tällöin lisätulot kasvattavat tulojasi, mutta mikäli lisätulojen nettohyöty jää varsin vaatimattomaksi, ne eivät välttämättä riitä kompensoimaan menetetyn vapaa-ajan arvoa.
“Tällaisten tilanteiden tulisi kuitenkin olla vain poikkeuksia. Useimmissa tapauksissa sivutuloilla voi saavuttaa sekä taloudellista että psykologista hyötyä”, Brayman muistuttaa.
Kokopäivätyön ohella sivutulot saattavat helpottaa säästämistä tai velkojen lyhentämistä. Eläkkeelle jäädessä sivutulojen hankkiminen on yleinen tapa siirtyä pois kokopäivätöistä sekä mahdollisuus pitää yhteyttä entisiin kollegoihin ja hyödyntää taitoja. Braymanin mukaan lisätulot voivat myös parantaa elämänlaatua tai vähentää tarvetta turvautua säästöihin.
Braymanin mukaan pitkän aikavälin rahoitussuunnittelun näkökulmasta yksilöt hyötyvät lähes aina sivutuloista. Taloussuunnittelussa on kuitenkin aina kyse henkilökohtaisista olosuhteista. Tämä tarkoittaa esimerkiksi omien vero- ja elämäntapatekijöiden arviointia sekä itse toimeksiantoon liittyviä näkökohtia.
Annie Kvick, Money Coaches Canadan sertifioitu rahoitussuunnittelija, ehdottaa miettimään, auttaako ylimääräinen raha sinua saavuttamaan tavoitteesi. Entä kuinka suuri osa uusista tuloista kuluu uuteen toimeksiantoon liittyviin kustannuksiin?
Ajan hinta
Vave Financial Planningin sertifioidun rahoitussuunnittelijan Nicholas Huin mukaan sivutoimen tai ylimääräisen työn tekeminen vaatii kompromisseja, joista ilmeisin on aika.
Hui suosittelee seuraamaan sivutoimeen kuluvaa aikaa. "Älä unohda sisällyttää mukaan tunteja, jotka kuluvat sivutoimesi tutkimiseen, suunnitteluun ja perustamiseen. Yksinkertainen laskentataulukko ja ajanseurantasovellukset/sivustot saattavat auttaa."
Kun olet päättänyt kuinka paljon haluat tehdä töitä, mieti ajallesi hinta. Hui sanoo: "Voit keksiä oman henkilökohtaisen tuntipalkkiosi. Jos et pysty ansaitsemaan tätä summaa, sivutoimen tekeminen ei ehkä ole aikasi arvoista.”
Vähimmäistuntipalkkion perustana voi olla esimerkiksi vakituinen työsi tai muiden vastaavaa sivutoimea tekevien palkkiot. Myös pienemmällä tuntipalkkiolla työskenteleminen voi olla järkevää, mikäli sivutoimen tekeminen voi parantaa tulevia tulonäkymiä tai jos sen tekeminen on muutoin nautinnollista.
Tarvitsetko toimeksiannon?
Vaje henkilökohtaisessa budjetissa ei välttämättä tarkoita, että henkilö tarvitsee lisätuloja. Joskus menoja kertyy esimerkiksi tilauksista, joita ei tarvitse tai muista tehneensä.
"Olemme usein huolissamme, että emme saa riittävästi tuloja, että emme pysty säästämään tarpeeksi ennen eläkettä tai että eläkkeellä ei ole tarpeeksi rahaa. Selvitä, millainen taloudellinen tilanteesi on ja kuinka paljon sinun todella on ansaittava ja/tai säästettävä päästäksesi tavoitteeseesi", Kvick sanoo.
Ja jos olet joutunut taloudelliseen ahdinkoon sijoitussalkkusi tappioiden vuoksi, sivutoimen hyvä puoli on se, että se voi auttaa ongelmiin tulevaisuudessa. Brayman kehottaa pohtimaan henkilökohtaista "riskikapasiteettia" tai "tappiokapasiteettia". "Hyvässä riskikapasiteettianalyysissä ei ole kyse siitä, että kestätkö markkinoiden nousut ja laskut, vaan siitä, että jos markkinat kehittyvät huonommin kuin odotamme ja tarvitset rahaa elintapasi ylläpitämiseen, pärjäätkö? Kun sijoittajan tarvitsemat tulot katetaan osittain etuuspohjaisilla eläkkeillä, valtion eläkkeillä tai sivutuloilla, salkun ei tarvitse tehdä kaikkea työtä.
"Tämä voi lisätä salkun tappiokapasiteettia, ja mikäli omaat pienen riskiaversion, voit jopa lisätä salkun riskiä.", Brayman lisää. "Sillä, käytetäänkö tätä elämäntyylin parantamiseen vai pelkästään sijoittajan tavoitteiden saavuttamiseen, ei ole väliä."
