Jotkut ottavat mielellään velkaa, kun taas toiset välttelevät sitä viimeiseen asti. Useimmat ovat kuitenkin yhtä mieltä siitä, että liika velkaantuminen on haitaksi varallisuudelle sekä voi tuhota ihmissuhteita ja luottotiedot. Joten jos kykenet keventämään läheisesi velkataakkaa, tulisiko sinun auttaa?
Seuraavaksi tarkastelemme velanmaksussa auttamisen hyviä ja huonoja puolia, sekä mitä kannattaa ottaa huomioon ollessasi tarjoutunut maksamaan jonkun velan - ja mitä seuraavaksi voi tapahtua.
Syitä tarjota apua
1) Hätätilanne-skenaario: puolisosi, ystäväsi tai perheenjäsenesi on vaikeassa taloudellisessa tilanteessa. Henkilön koti on esimerkiksi ulosotossa, ja hän tarvitsee lyhytaikaista rahoitusta päästäkseen takaisin jaloilleen.
2) Mikäli puolisollasi on maksamattomia luottokorttilaskuja, niiden maksaminen kokonaan tai osittain voi parantaa myös omia mahdollisuuksiasi saada lainaa tulevaisuudessa. Vaikka oma taloudellinen tilanteesi olisi hyvä, yhteistä lainaa - kuten asuntolainaa - hakiessa molempien hakijoiden taloudellinen tilanne otetaan huomioon. Siten puolisosi velkataakka voi vaikuttaa myös omaan lainansaantiisi.
3) Ihmiset, joilla on huonot luottotiedot tai vain heikompi taloudellinen osaaminen (esimerkiksi varhaisaikuiset lapsesi), ovat saattaneet ottaa korkeakorkoisia lainoja. Tässä tapauksessa rahallinen avustus voi lieventää stressiä lainojen takaisinmaksusta, estää omaisuuden päätymisen ulosottoon ja rikkoa velkakierteen. Kaikki tekevät taloudellisia virheitä, ja niistä voidaan oppia.
Syitä kieltäytyä
1) Kuten koronapandemia osoitti, myös hyvin odottamattomia asioita voi tapahtua. Vaikka taloudellinen asemasi olisi nyt vahva ja kykenisit auttamaan muita, muutaman vuoden päästä saatat itse tarvita rahaa.
2) Vaikka lyhytaikainen rahoitus voi auttaa joitakin, se voi myös muuttaa taustalla olevia taloudellisia ongelmia entistä pahemmiksi. Ongelmavelkaantuminen voi olla yhtä tuhoisaa kuin peli- tai alkoholiriippuvuus. Mikäli taustalla olevia ongelmia ei korjata, rahoituksen tarve saattaa jatkua myös tulevaisuudessa. Siten velkaneuvontaan ohjaaminen voi olla parempi vaihtoehto kuin rahoituksen antaminen.
3) Ennen kuin lainaat kenellekään, tulisi sinun kysyä itseltäsi: Entä jos lainanottaja ei maksakaan lainaa takaisin, ja mitä suhteellenne silloin tapahtuu? Monet elinikäiset ihmissuhteet ovat tuhoutuneet maksamattomien lainojen johdosta. Entä jos annat puolisollesi lainan ja myöhemmin eroatte?
Joitakin perussääntöjä
Olet päättänyt auttaa jotakuta maksamaan velan. Mitä seuraavaksi tapahtuu?
1) On tärkeää laatia lainaa koskevat säännöt. Lainasopimuksen tekeminen voi tuntua kiusalliselta esimerkiksi puolisosi, lapsesi tai ystäväsi kanssa, mutta pitkällä tähtäimellä se voi turvata ihmissuhteiden säilymisen. Se voi myös tuntua yliviralliselta, mutta muistuttaa lainanottajaa lainan olemassaolosta ja antaa laillista suojaa, jos asiat menevätkin huonosti. On esimerkiksi tärkeää sopia, maksetaanko lainasta korkoa ja missä ajassa laina tulisi maksaa takaisin.
2) Jos olet erityisen avokätinen, voit antaa lainan sijaista lahjarahaa. Joissakin maissa tällä voi saavuttaa veroetua, mutta sillä voi olla myös vaikutuksia perintöveroon (kysy tästä rahoitusneuvojaltasi).
3) Riippuen suhteestasi lainanottajaan, voit sisällyttää lainaehtoihin jonkin halutun lopputuloksen. Esimerkiksi teini-ikäinen lapsi, joka tarvitsee lainaa lähteäkseen lomalle ystäviensä kanssa, voisi esimerkiksi suostua opiskelemaan jatkossa lujemmin.
Yhteenveto
Avoin keskustelu rahasta sekä hyvän ja huonon velan eroista voi hyödyttää koko perhettä. Varmista, että olet selvillä odotuksistasi ennen kuin avustat velanmaksussa. Ja jos olet itse tämän rahan saajana, kollegallani Christine Benzillä on vinkkejä siitä, missä järjestyksessä velkasi kannattaa hoitaa.
